貼息“紅包”撬動(dòng)消費(fèi)潛能(深度觀察)

　　消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎，是暢通國內(nèi)大循環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。今年9月起，《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》正式實(shí)施，通過對(duì)符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款給予財(cái)政貼息，更好發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)提振消費(fèi)的支持引導(dǎo)作用，降低居民消費(fèi)信貸成本，助力釋放居民消費(fèi)潛力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)加快向好發(fā)展。作為財(cái)政金融政策協(xié)同發(fā)力支持提振消費(fèi)的一項(xiàng)重要舉措，貼息政策正與消費(fèi)品以舊換新等政策形成“組合拳”，產(chǎn)生“1+1>2”的效應(yīng)，促進(jìn)消費(fèi)領(lǐng)域良性循環(huán)。

　　貼息政策實(shí)施以來，貼息“紅包”發(fā)放情況如何?政策給消費(fèi)者和商戶帶來了哪些紅利?金融機(jī)構(gòu)落實(shí)政策成效怎么樣?本報(bào)記者赴全國多地進(jìn)行了采訪。

　　——編 者

　　銀行優(yōu)服務(wù) “紅包”輕松拿

　　“確保消費(fèi)者辦理便利、應(yīng)享盡享”

　　本報(bào)記者 趙展慧

　　“辦理過程幾乎沒感覺，但享受的優(yōu)惠很有獲得感。”在廣州金泰家具城，廣東東莞市民蔡春雷剛剛使用10多萬元貸款購置了幾個(gè)“大件”家電，“享受消費(fèi)貸貼息后一年能省下1000多元利息支出。”

　　今年9月，蔡春雷在建設(shè)銀行東莞金山支行辦理住房貸款時(shí)，客戶經(jīng)理許錫清了解到他資金周轉(zhuǎn)困難，馬上介紹了該行的消費(fèi)貸產(chǎn)品和貼息政策：“1%的貼息比例，多筆消費(fèi)可以疊加，購置家具家電等大筆消費(fèi)享受貼息金額更高……”

　　在客戶經(jīng)理的指導(dǎo)下，蔡春雷在手機(jī)上一鍵操作就完成了貸款，更讓他感到便捷的是，享受消費(fèi)貸貼息政策，并不需要額外手續(xù)，只需在提取貸款使用時(shí)多“點(diǎn)”一下。“就是簽署貼息補(bǔ)充合同，同意授權(quán)給我們識(shí)別賬戶的交易信息，讓銀行能夠確認(rèn)貸款資金是用于真實(shí)消費(fèi)。”許錫清說。

　　購買家電的第二天，蔡春雷登錄手機(jī)銀行時(shí)發(fā)現(xiàn)，系統(tǒng)已自動(dòng)識(shí)別出交易為家居家裝的消費(fèi)場景，認(rèn)定符合貼息條件。

　　同樣申請(qǐng)消費(fèi)貸用于家具購置的江蘇南京市民荀志佳，買完家具后卻發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)沒有自動(dòng)認(rèn)定該筆消費(fèi)符合貼息政策，他有點(diǎn)著急了：“這次買家具想著貼息能省錢，還專門買了比原計(jì)劃更高品質(zhì)的沙發(fā)和床，花了4萬多元，要是沒貼息，差的利息夠再買個(gè)小家電了!”

　　荀志佳咨詢后被告知，因?yàn)樗M(fèi)的這家家具店商品經(jīng)營范圍比較寬泛，商戶注冊(cè)的類型碼相對(duì)單一，系統(tǒng)未能自動(dòng)識(shí)別，需要人工認(rèn)定。荀志佳點(diǎn)開建行手機(jī)銀行個(gè)人消費(fèi)貸貼息專欄的“上傳申請(qǐng)”入口，選擇對(duì)應(yīng)消費(fèi)記錄、上傳發(fā)票，“當(dāng)天就通過了認(rèn)定，也十分便捷。”

　　貼息前，手機(jī)銀行貼息服務(wù)協(xié)議一鍵簽署、自動(dòng)識(shí)別消費(fèi)交易、集約化人工核定，消費(fèi)者還款時(shí)自動(dòng)觸發(fā)貼息抵扣;貼息后，系統(tǒng)發(fā)送貼息短信、消費(fèi)者可自主查詢貼息記錄……“實(shí)現(xiàn)在線快速簽署協(xié)議、系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別消費(fèi)和貼息資金直接抵扣，確保消費(fèi)者辦理便利、應(yīng)享盡享。”建設(shè)銀行南京玄武支行客戶經(jīng)理姚亞飛說。

　　流暢體驗(yàn)背后是不斷提升的金融服務(wù)效能。“在確保貼息資金合規(guī)使用的前提下，為了最大程度簡化借款人操作并及時(shí)充分享受政策，我們組建專班密集統(tǒng)籌，從業(yè)務(wù)規(guī)則制定、會(huì)計(jì)核算到系統(tǒng)開發(fā)、客戶服務(wù)及法律合規(guī)，為該項(xiàng)政策的落地量身定制了專屬業(yè)務(wù)系統(tǒng)。”建設(shè)銀行總行住房金融與個(gè)人信貸部消費(fèi)信貸處處長楊哲介紹。

　　截至10月末，建行個(gè)人消費(fèi)貸款已簽署貼息協(xié)議客戶近100萬戶;通過系統(tǒng)識(shí)別認(rèn)定符合貼息條件的消費(fèi)交易筆數(shù)超過180萬筆，帶動(dòng)家用汽車、家居家裝的消費(fèi)較為明顯。

　　線上分期付 “無感”享免息

　　“對(duì)今年銷售業(yè)績充滿信心”

　　本報(bào)記者 吳秋余

　　“每個(gè)月只要431元，還沒有利息。資金壓力一下子就輕了，那還猶豫什么?下單!”這個(gè)“雙11”，重慶市民張女士享受了一波國家貼息政策紅利，用花唄分12期免息購物。

　　今年剛置換了新房的張女士，想為新家添置一臺(tái)容量更大的冰箱。她看中了某知名國產(chǎn)品牌一款512升的多門冰箱，價(jià)格6465元，早早加入了淘寶商城的購物車，卻一直猶豫沒有下單，“品質(zhì)是不錯(cuò)，但一次性要拿出這么多錢，是筆不小的開銷。”

　　此次貼息政策貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)除了6家國有大型商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行外，還包括深圳前海微眾銀行股份有限公司、重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司等5家個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。其中，螞蟻消費(fèi)金融公司所運(yùn)營的花唄在線消費(fèi)金融服務(wù)，能與淘寶天貓商城等線上消費(fèi)場景深度融合，用戶在線上商城消費(fèi)付款時(shí)，不需要任何手續(xù)，就可以“無感”享受到財(cái)政貼息政策。

　　記者從螞蟻消費(fèi)金融公司了解到，自9月1日政策推出以來，電商平臺(tái)和品牌商家積極響應(yīng)政策，在國家貼息的基礎(chǔ)上，也紛紛加碼補(bǔ)貼利息。“雙11”期間，“國家貼息”專區(qū)的商品均做到了分期免息，分期期次有3期、6期、12期，甚至24期，消費(fèi)者無需支付任何利息，顯著降低購買成本，激發(fā)消費(fèi)潛力。“我們進(jìn)行財(cái)政貼息政策宣講后，許多電商平臺(tái)和品牌商家積極響應(yīng)政策號(hào)召，在國家貼息基礎(chǔ)上額外疊加利息補(bǔ)貼，消費(fèi)者享受到更多實(shí)惠。”螞蟻消金線下場景業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理鄭海云說。

　　“看中這款手機(jī)好久了，現(xiàn)在可以24期免息。”這個(gè)“雙11”，杭州95后創(chuàng)業(yè)者小陳展示著他的網(wǎng)上購物車。在選好商品后，小陳用花唄分期付款時(shí)自動(dòng)免息，同時(shí)享受了國家貼息和商家補(bǔ)貼。

　　淘寶天貓商城的數(shù)據(jù)顯示，像小陳這樣的分期付款消費(fèi)者，成為今年“雙11”的購物主力之一。在貼息政策的帶動(dòng)下，“雙11”期間，支持花唄分期免息的高期次商品覆蓋率提升了60%。

　　“貼息活動(dòng)上線后，毛呢大衣、羽絨服等高客單、剛需品類，分期免息支付占比大幅上升，我們對(duì)今年銷售業(yè)績充滿信心。”朗姿集團(tuán)服裝板塊總裁常靜告訴記者，在貼息政策帶動(dòng)下，企業(yè)全面升級(jí)淘寶天貓商城的分期免息服務(wù)，花唄分期免息覆蓋商品的比例從原來不足5%提升到50%以上，免息期數(shù)從3期提升至最高12期。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝認(rèn)為，國家貼息政策引領(lǐng)，平臺(tái)商家響應(yīng)加碼，共同為消費(fèi)者補(bǔ)貼，打出了“政策補(bǔ)貼+金融支持+商家優(yōu)惠”的組合拳，充分調(diào)動(dòng)各類經(jīng)營主體協(xié)同發(fā)力，持續(xù)釋放消費(fèi)動(dòng)能，成為消費(fèi)增長的長效引擎。

　　家裝更省錢 生活新提升

　　“省下的錢可以換個(gè)智能馬桶”

　　本報(bào)記者 劉軍國

　　“雖然現(xiàn)在家具家電國補(bǔ)力度很大，但裝修才是新家支出的大頭。本想著精打細(xì)算緊著花，沒想到政策送來了‘及時(shí)雨’。”家住浙江溫州瑞安的李瑞蓉今年定下了裝修計(jì)劃，正當(dāng)她為裝修資金統(tǒng)籌盤算時(shí)，國家個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策讓她眼前一亮?；貞浧甬?dāng)時(shí)的心情，李瑞蓉難掩欣喜。

　　這項(xiàng)財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)的惠民舉措，聚焦日常消費(fèi)、剛需消費(fèi)及發(fā)展型、享受型消費(fèi)，通過財(cái)政貼息支持，既讓消費(fèi)者得實(shí)惠、享幸福，更為促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需注入動(dòng)力。

　　得知政策后，李瑞蓉第一時(shí)間前往當(dāng)?shù)劂y行網(wǎng)點(diǎn)咨詢。“消費(fèi)貸支付家居家裝屬于貼息范圍，享受1%的利息補(bǔ)貼，單筆5萬元以下的消費(fèi)，可多筆疊加，客戶在農(nóng)行所有消費(fèi)貸款合計(jì)的最高貼息金額是3000元。”從政策適用范圍、貼息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)到具體操作流程，農(nóng)行浙江溫州瑞安支行客戶經(jīng)理蔡明樂的細(xì)致解答讓李瑞蓉吃下“定心丸”。

　　在農(nóng)行工作人員指導(dǎo)下，李瑞蓉順利辦理了20萬元個(gè)人消費(fèi)貸款，迅速完成貸款簽約并簽署貼息補(bǔ)充協(xié)議。近日，她通過手機(jī)銀行劃轉(zhuǎn)4000元支付門窗款。這筆資金直接通過貸款放款賬戶支付給裝修公司對(duì)公賬戶，銀行系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別該筆消費(fèi)符合貼息條件，預(yù)計(jì)可省下40元左右的利息支出。

　　“操作便捷，不用額外跑腿，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)處理。”李瑞蓉對(duì)辦理流程很滿意。貼息政策推出后，農(nóng)行迅速優(yōu)化流程，于9月1日如期上線個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息相關(guān)服務(wù)，客戶在手機(jī)上就可享受在線簽署財(cái)政貼息補(bǔ)充協(xié)議、查詢貼息金額等便捷服務(wù)。

　　到10月底，李瑞蓉已投入10萬元用于硬裝及部分主材采購，通過政策貼息預(yù)計(jì)可累計(jì)省下1000元利息。“省下的錢可以換個(gè)智能馬桶，生活品質(zhì)又提升了!”李瑞蓉高興地說。

　　為推動(dòng)貼息政策落地見效，農(nóng)行浙江分行一方面開展政策培訓(xùn)，確保一線工作人員吃透政策核心要點(diǎn)，精準(zhǔn)答疑解惑，另一方面在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立“消費(fèi)貸款貼息咨詢區(qū)”，并組織近百場線下宣傳推廣活動(dòng)，安排銀行人員走進(jìn)商圈、賣場、社區(qū)，通過發(fā)放宣傳折頁等方式送政策上門。

　　“針對(duì)裝修等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)，轄內(nèi)分支行還精心制作政策解讀小貼士，把復(fù)雜條文變成簡單問答，通過微信朋友圈等渠道擴(kuò)散，讓客戶看得懂、算得清。”農(nóng)行浙江分行個(gè)人信貸部總經(jīng)理龔志堅(jiān)說。

　　實(shí)惠正在更多消費(fèi)者身上兌現(xiàn)。政策實(shí)施兩個(gè)月以來，農(nóng)行浙江分行累計(jì)為消費(fèi)貸款中的1.2億元資金進(jìn)行貼息，惠及1萬多名客戶，以扎實(shí)舉措促消費(fèi)、惠民生。

　　浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)地方財(cái)政研究院教授魯建坤表示，財(cái)政與金融工具協(xié)同配合、同向發(fā)力，充分發(fā)揮了財(cái)政資金的“杠桿效應(yīng)”與“導(dǎo)向作用”，既放大了財(cái)政資金使用效能，又降低了消費(fèi)者融資成本，提升了居民生活品質(zhì)。

　　補(bǔ)貼疊加來 消費(fèi)很實(shí)惠

　　“有國補(bǔ)、有貼息，能省不少錢”

　　本報(bào)記者 潘俊強(qiáng) 葛孟超

　　“國家出臺(tái)好政策，我們消費(fèi)者得到實(shí)惠。”最近，北京工作的謝女士在京東商城購買了彩電和手機(jī)，享受了個(gè)人消費(fèi)貸款貼息和平臺(tái)的免息分期服務(wù)，節(jié)省了不少成本。

　　謝女士是一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)員工。今年國慶節(jié)之前，謝女士看中了京東商城一款海信品牌的彩電。

　　“當(dāng)時(shí)看著家里用了近10年的電視，又小又舊。”謝女士說，點(diǎn)開一看，原價(jià)13999元的電視，使用京東白條分期支付，可以享受國家貼息和電商平臺(tái)補(bǔ)貼，實(shí)際到手價(jià)不到1.2萬元。

　　“每個(gè)月少在外面吃兩頓，就能換來一個(gè)家庭影院級(jí)的客廳，這筆賬劃算。”謝女士說，以前自己對(duì)分期消費(fèi)有點(diǎn)抵觸，總覺得是“貸款”，但這次因?yàn)橘N息由國家負(fù)擔(dān)，京東商城又疊加了白條分期免息，實(shí)際到手價(jià)比原價(jià)便宜很多，還款壓力也不大，她就果斷入手了。

　　75英寸的彩電裝在客廳，看劇觀影無論是畫質(zhì)還是音效都很好，謝女士坦言“簡直太爽了”。

　　嘗到政策甜頭，“雙11”來臨之際，謝女士又給母親換了一款新的智能手機(jī)。“之前的手機(jī)攝像頭有些花了，拍照不清晰，電池續(xù)航也不足。”謝女士說，“現(xiàn)在買手機(jī)還能享受以舊換新國家補(bǔ)貼，有國補(bǔ)、有貼息，能省不少錢。”跟當(dāng)初買電視一樣，購買手機(jī)時(shí)，她也做了分期付款。粗略計(jì)算，“國補(bǔ)+貼息+白條免息”疊加起來，謝女士節(jié)省了近800元。

　　下單過程比想象的還簡單。謝女士說，在京東商城選好購買物品的型號(hào)，在商品結(jié)算頁面使用白條分期，系統(tǒng)自動(dòng)顯示了國家貼息優(yōu)惠、分期方案、每期應(yīng)還金額。“我使用京東白條5年多了，這次國補(bǔ)、貼息同時(shí)向消費(fèi)者送福利，真的是點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)，就能享受優(yōu)惠。”謝女士說。

　　京東提供的數(shù)據(jù)顯示，國家貼息自9月1日上線至11月11日，覆蓋品類的交易額同比增長近40%。京東科技白條產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，用戶購買帶有“國家貼息”標(biāo)識(shí)的商品，根據(jù)付款時(shí)的貼息信息，可了解自己當(dāng)筆訂單享受的優(yōu)惠情況，息費(fèi)自動(dòng)扣減，無需額外操作。“國家貼息”可與京東平臺(tái)多重優(yōu)惠疊加使用，包括京東白條分期免息、“國家補(bǔ)貼”等福利。

　　“我們希望京東白條在購物、租房、保潔等生活服務(wù)場景持續(xù)落地，改變用戶‘補(bǔ)貼只是一時(shí)促銷’的看法，把優(yōu)惠變成可持續(xù)的普惠服務(wù)。”這位負(fù)責(zé)人說。

　　政策來助力 購車無壓力

　　“這次換車很輕松”

　　本報(bào)記者 王永戰(zhàn)

　　驅(qū)車上坡，馬力充足。剛剛過去的周末，四川成都市民周女士又一次駕駛剛買到的新車，到近郊露營旅游。露營點(diǎn)里，天幕撐起，人聲鼎沸，引得周女士連連感慨，“這次換車很輕松。”

　　今年30歲的周女士家里有一輛使用多年的舊車。舊車車齡長、問題多，每次出去玩，周女士都不免提心吊膽，“就怕車子在路上出問題。”但積蓄不多，全款買車的資金又不太夠。

　　今年9月初，周女士來到位于成都市雙流區(qū)的一家汽車4S店，看一看合適車型。幾番比較下來，她對(duì)奇瑞的一款車十分中意。“車子今年新上市，空間大，價(jià)格合適。”周女士說，新車要9萬多元，但好在有貸款分期。

　　“買車要貸款7萬元，分期5年還貸，每年光利息就得1800元。”正在猶豫之際，銷售顧問關(guān)于財(cái)政貼息的政策介紹，吸引了周女士的注意。“1個(gè)百分點(diǎn)財(cái)政貼息1年就能省500元利息。”經(jīng)過計(jì)算，她當(dāng)即作出了購車決策，簽訂合同。

　　申請(qǐng)財(cái)政貼息，周女士本以為很繁瑣。“沒承想，交通銀行手機(jī)銀行上有消費(fèi)貸款財(cái)政貼息專區(qū)，只需要在簽約提款環(huán)節(jié)，線上簽署一份貼息補(bǔ)充協(xié)議，并上傳交易憑證，貼息就申報(bào)成功了。”周女士說，每月還款時(shí)，銀行直接就在利息里扣減了貼息金額。

　　“我們向省內(nèi)合作的1000多家汽車4S店通報(bào)了貼息政策，鼓勵(lì)銷售顧問向購車用戶介紹政策，幫助消費(fèi)者享受財(cái)政貼息。”交通銀行四川省分行零售信貸部副總經(jīng)理戴睿鑫介紹，政策實(shí)施兩個(gè)多月來，分行已發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款3.2億多元，已貼息金額5萬多元，其中家用汽車消費(fèi)貸款占比95%以上。

　　為服務(wù)貸款客戶，交通銀行等貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在官網(wǎng)和客戶端上線新功能，通過系統(tǒng)自動(dòng)認(rèn)定貼息資格，對(duì)符合條件的客戶直接減免對(duì)應(yīng)貼息金額，簡化客戶操作流程。“對(duì)于系統(tǒng)未能自動(dòng)認(rèn)定的情況，便由網(wǎng)點(diǎn)通過人工認(rèn)定進(jìn)行審核，確保沒有遺漏。”戴睿鑫說。

　　《人民日?qǐng)?bào)》(2025年11月17日 第 18 版)