一次性信用修復(fù)政策生效實(shí)施，如何兼顧“包容”與“約束”?哪些人能獲得支持?

　　新年伊始，有不少人驚喜地發(fā)現(xiàn)，自己個(gè)人征信報(bào)告里的貸款逾期記錄減少了，有些甚至直接歸零。據(jù)了解，這一變化源于中國(guó)人民銀行近期出臺(tái)的“一次性信用修復(fù)政策”。

　　為支持信用受損但積極還款的個(gè)人高效便捷重塑信用，助力經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好，中國(guó)人民銀行近期發(fā)布通知——2020年到2025年期間，單筆不超1萬(wàn)元的個(gè)人逾期信息，個(gè)人在2026年3月31日前還清的，將不予展示逾期信息，并且明確實(shí)行“免申即享”。

　　而在享受信用重建便利的同時(shí)，不少用戶(hù)也對(duì)政策細(xì)節(jié)格外關(guān)注，例如逾期時(shí)間如何認(rèn)定、還款有何具體要求、信用修復(fù)后對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)是否仍有影響等等。這場(chǎng)關(guān)乎公眾信用權(quán)益的調(diào)整，有哪些需要留意的關(guān)鍵信息?

　　隨著征信修復(fù)新政進(jìn)入實(shí)施階段，越來(lái)越多用戶(hù)通過(guò)實(shí)際操作驗(yàn)證了政策實(shí)效。廣東有用戶(hù)在社交平臺(tái)分享，自己的征信報(bào)告已完成更新，此前顯示存在逾期記錄的賬戶(hù)數(shù)從2個(gè)變成為0;河南也有用戶(hù)查詢(xún)征信后發(fā)帖，直言“第一批征信更新的人里有我”。

　　據(jù)了解，這次出臺(tái)的一次性信用修復(fù)政策并非針對(duì)所有的逾期信貸，它主要有4個(gè)方面的適用條件：

　　適用對(duì)象限定于個(gè)人在央行征信系統(tǒng)中展示的信貸逾期信息，

　　適用時(shí)間區(qū)間要求逾期信息產(chǎn)生于2020年1月1日至2025年12月31日期間，2026年新產(chǎn)生的逾期信息不包括在內(nèi)，

　　適用金額為單筆逾期金額不超過(guò)1萬(wàn)元，

　　適用前提是個(gè)人在2026年3月31日(含)前足額償還逾期債務(wù)。

　　此前，北京銀行行長(zhǎng)戴煒做了舉例說(shuō)明：以每月10日還款1000元的等額本息貸款為例，若截至2025年12月31日，尚有2000元的逾期欠款，則借款人需要在2026年的1月10日前同時(shí)結(jié)清往期的欠款2000元，以及當(dāng)月的應(yīng)還款1000元，合計(jì)3000元。這只是一個(gè)簡(jiǎn)要的舉例，實(shí)踐中要具體考慮借款利息、逾期罰息等其他費(fèi)用的因素，最終確定應(yīng)該償還的金額。

　　在政策實(shí)施后，個(gè)人信用報(bào)告中的還款狀態(tài)將由逾期標(biāo)識(shí)調(diào)整為正常標(biāo)識(shí)。其中：

　　個(gè)人于2025年11月30日(含)前足額償還逾期債務(wù)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息;

　　個(gè)人于2025年12月1日至2026年3月31日(含)之間足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。

　　對(duì)此，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)貿(mào)學(xué)院副教授袁宇菲解釋?zhuān)F(xiàn)在征信的不良記錄不予展示，并不是打破了剛性的框架，修復(fù)性的前提是要積極完成還款義務(wù)。

　　從2025年12月1日到2026年3月31日，這個(gè)時(shí)間段已經(jīng)給群眾提供了足夠的還款時(shí)間，如果在當(dāng)月完成還款的話，下個(gè)月信用記錄就會(huì)自動(dòng)發(fā)生更改。對(duì)現(xiàn)在信用管理體系的原則沒(méi)有發(fā)生任何更改，信用記錄是不可見(jiàn)了，不是說(shuō)信用記錄就消失了，底層數(shù)據(jù)還是存在的，對(duì)于大額拖欠貸款的人，不改變現(xiàn)有管理的方法。

　　此外，一次性信用修復(fù)政策實(shí)行免申即享，個(gè)人無(wú)需申請(qǐng)和操作，也無(wú)需提交證明材料，由中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)符合條件的逾期信息進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別和統(tǒng)一處理。作為一次性信用修復(fù)政策的配套福利，人民銀行還增加了個(gè)人信用報(bào)告免費(fèi)查詢(xún)的機(jī)會(huì)，讓大家能夠及時(shí)核對(duì)逾期記錄，確認(rèn)修復(fù)進(jìn)度。

　　一次性信用修復(fù)政策堅(jiān)持“一定期限、一定金額、一定條件”三大原則，在北京師范大學(xué)教授、經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)家萬(wàn)喆看來(lái)，政策是合理適度的，既體現(xiàn)金融應(yīng)有的溫度，又堵上信用修復(fù)可能產(chǎn)生的漏洞。

　　能更好地動(dòng)態(tài)精準(zhǔn)反映金融的狀況，強(qiáng)化寬嚴(yán)相濟(jì)原則，也能更好地平衡金融風(fēng)險(xiǎn)防控和社會(huì)公平。通過(guò)自動(dòng)識(shí)別加處理的技術(shù)手段，更好地維護(hù)了征信市場(chǎng)的秩序，幫助信用受損個(gè)人重塑信用，恢復(fù)融資能力，這樣就可以更好地來(lái)促進(jìn)消費(fèi)和投資，助力經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好。

　　過(guò)去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，居民個(gè)人可能會(huì)在貸款、求職、租房、出行等多個(gè)方面受到限制，并且這種影響會(huì)持續(xù)數(shù)年。招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，這將有助于打破“一朝失信，終生受限”的困境。

　　政策明確傳遞出一個(gè)信號(hào)：在一定期限內(nèi)，積極履行義務(wù)、糾正錯(cuò)誤，信用可以修復(fù)。這將激勵(lì)個(gè)人主動(dòng)償還欠款、處理歷史遺留的信用問(wèn)題，而不是“破罐子破摔”。良好的信用是公民享受金融服務(wù)的基礎(chǔ)，修復(fù)信用意味著恢復(fù)個(gè)人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展。

　　招聯(lián)首席研究員 董希淼：征信修復(fù)新政不僅能讓個(gè)人受益，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言也有積極意義。那些曾有信用瑕疵的客戶(hù)，在經(jīng)歷過(guò)失信帶來(lái)的影響后，往往會(huì)更加珍惜自身信用，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的黏性也會(huì)更強(qiáng)。

　　幫助借款人修復(fù)信用，本質(zhì)上是在鼓勵(lì)他們歸還逾期債務(wù)，這或?qū)⒂兄阢y行收回逾期貸款，改善資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)，還將進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融發(fā)展。信用修復(fù)機(jī)制讓那些曾經(jīng)“跌倒”但有能力、有意愿重新開(kāi)始的人，也能獲得金融支持。金融機(jī)構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的“前失信人”重新納入服務(wù)范圍，有助于擴(kuò)大有成長(zhǎng)潛力的客戶(hù)群體。

　　袁宇菲在采訪中提到，央行推出這次信用修復(fù)政策是一次性的高效修復(fù)，符合條件的個(gè)人應(yīng)該去積極利用這次機(jī)會(huì)。

　　如果是你要從銀行獲取貸款，不管是小額貸款、房屋貸款、車(chē)輛貸款還是緊急貸款，銀行都會(huì)參考個(gè)人信用記錄，如果個(gè)人信用記錄不好的話，輕則利息率會(huì)上浮，有更高的借款成本，重則無(wú)法再獲得貸款。

　　招聯(lián)首席研究員 董希淼：需要強(qiáng)調(diào)的是，央行此次推出的信用修復(fù)政策，不是所謂的“征信洗白”。信用修復(fù)絕非簡(jiǎn)單地刪除不良記錄，它是一個(gè)有條件、有程序、有時(shí)限的過(guò)程。

　　政策的核心目標(biāo)是教育和救濟(jì)那些非惡意失信的群體(如因疫情影響臨時(shí)失業(yè)、重大疾病、疏忽大意等原因?qū)е掠馄?，而非包庇和縱容“老賴(lài)”。因此，此次信用修復(fù)設(shè)置較為嚴(yán)格的限定條件是十分必要的。此次信用修復(fù)“免申即享”，不用個(gè)人主動(dòng)申請(qǐng)，符合條件的由系統(tǒng)自動(dòng)處理，且不收取任何費(fèi)用、不需要第三方代理，居民要謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

　　監(jiān)制丨李行健

　　記者丨李楊