國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，錢塘征信有限公司(以下簡(jiǎn)稱錢塘征信)于近日完成工商登記，注冊(cè)資本為10億元。錢塘征信成為繼百行征信和樸道征信之后，我國(guó)第三家市場(chǎng)化持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

　　據(jù)了解，我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)長(zhǎng)期由央行征信中心主導(dǎo)，覆蓋人群以傳統(tǒng)金融信貸記錄為主，而大量“信用白戶”及小微企業(yè)主的需求未被充分滿足。為此，監(jiān)管部門先后批準(zhǔn)設(shè)立了百行征信和樸道征信兩家市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)。專家表示，錢塘征信的落地標(biāo)志著我國(guó)征信市場(chǎng)“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)格局進(jìn)一步深化，將打破目前個(gè)人征信市場(chǎng)的雙寡頭格局，為市場(chǎng)帶來(lái)新的活力與變化，以滿足日益多元化的市場(chǎng)需求，為普惠金融與數(shù)據(jù)要素的高效應(yīng)用注入新動(dòng)能。

個(gè)人市場(chǎng)化征信添新兵

　　個(gè)人征信是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。2018年以前，我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)僅有央行征信中心一家公共征信機(jī)構(gòu)，信息內(nèi)容主要以個(gè)人金融借貸信息為主。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年9月末，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)共收錄11.6億條自然人信息，其中7.6億人有信貸信息記錄。

　　為了緩解缺少信貸記錄或“薄”信貸記錄人群征信服務(wù)不足的問(wèn)題，滿足個(gè)人消費(fèi)者、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主等不同客戶群體多元化的征信需求，2018年5月，百行征信成為第一家開(kāi)業(yè)的持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。2020年12月，樸道征信個(gè)人征信獲得業(yè)務(wù)許可。

　　錢塘征信于2024年11月11日獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可，有效期至2027年11月8日。企業(yè)注冊(cè)信息顯示，錢塘征信由6家企業(yè)出資發(fā)起成立，3家為國(guó)有企業(yè)，3家為民營(yíng)企業(yè)。其中，有國(guó)資背景的浙江省旅游投資集團(tuán)有限公司在錢塘征信中占據(jù)主導(dǎo)地位，持股占比為40.1%;第二大股東是螞蟻集團(tuán)全資子公司浙江融信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，持股占比為29.9%。

　　記者了解到，錢塘征信在籌備期間，已經(jīng)按照相關(guān)要求制定了包括個(gè)人信用信息的采集、加工、處理、提供和使用、數(shù)據(jù)分類分級(jí)管理、信息安全管理、異議處理等30多項(xiàng)內(nèi)控制度，公司還設(shè)置了個(gè)人信息安全和個(gè)人信息保護(hù)負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)個(gè)人信息安全和保護(hù)工作。

　　錢塘征信表示，后續(xù)將按照市場(chǎng)化原則設(shè)立股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層，聘請(qǐng)具備專業(yè)性、良好聲譽(yù)的獨(dú)立董事，提升公司治理水平和社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

差異化競(jìng)爭(zhēng)助力普惠金融

　　市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)有哪些產(chǎn)品，對(duì)推動(dòng)普惠金融發(fā)展發(fā)揮何種作用?

　　百行征信相關(guān)人士告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，在個(gè)人征信產(chǎn)品方面，百行征信已形成相對(duì)完善的產(chǎn)品體系，覆蓋貸前、貸中、貸后的信貸全流程。為配合做好加強(qiáng)新市民金融服務(wù)的有關(guān)工作，基于個(gè)人信息可攜帶權(quán)等權(quán)利，百行征信創(chuàng)新性推出百行個(gè)人自助征信服務(wù)，進(jìn)一步提高了新市民等普惠金融服務(wù)的可得性和便利性;在落實(shí)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》識(shí)別阻斷用戶被詐騙的需求方面，研發(fā)出了反電詐獵狐產(chǎn)品，結(jié)合資金阻斷、電話回訪、延遲到賬等多層熔斷干預(yù)機(jī)制，可避免40%以上的詐騙受害人進(jìn)一步出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)損失。

　　據(jù)了解，百行征信的數(shù)據(jù)主要來(lái)自大股東中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的會(huì)員共享借貸數(shù)據(jù)。目前，該協(xié)會(huì)機(jī)構(gòu)會(huì)員數(shù)量有530余家，覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、期貨、信托、資產(chǎn)管理、消費(fèi)金融、征信服務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)支付、投資、理財(cái)、借貸等眾多領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，2023年百行征信信息總量6.69億條，征信產(chǎn)品調(diào)用量206億次。

　　與百行征信不同，樸道征信力圖通過(guò)市場(chǎng)化機(jī)制采集個(gè)人信貸信息以外的信用替代數(shù)據(jù)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。樸道征信發(fā)揮生態(tài)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)多家重點(diǎn)合作數(shù)據(jù)源企業(yè)開(kāi)展基于貼源層數(shù)據(jù)合作的產(chǎn)品共建，為客戶提供一站式建模解決方案，聯(lián)合支付數(shù)據(jù)伙伴共建融合數(shù)據(jù)產(chǎn)品等，助力打破數(shù)據(jù)孤島，激活數(shù)據(jù)要素價(jià)值。在數(shù)據(jù)維度、客群覆蓋、數(shù)據(jù)時(shí)效、產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)、定制開(kāi)發(fā)等方面更好地滿足金融機(jī)構(gòu)需求，支持金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)貸款、普惠金融貸款等業(yè)務(wù)中對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)(尤其是“信用白戶”、長(zhǎng)尾客群)的身份核驗(yàn)、信用評(píng)估、反欺詐等活動(dòng)，形成對(duì)基礎(chǔ)征信服務(wù)的有力補(bǔ)充。

　　截至2024年8月末，樸道征信系統(tǒng)累計(jì)收錄自然人超過(guò)6.44億人，累計(jì)收錄企業(yè)和個(gè)體工商戶超7600萬(wàn)戶;“京津冀征信鏈”上鏈產(chǎn)品調(diào)用總量超過(guò)3600萬(wàn)筆，金融機(jī)構(gòu)依托“京津冀征信鏈”授信支持戶數(shù)超過(guò)2900萬(wàn)戶，貸款發(fā)放總額超過(guò)1700億元。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，錢塘征信的多元股東結(jié)構(gòu)有利于在信息安全、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景及技術(shù)方面形成優(yōu)勢(shì)并互補(bǔ)，有助于行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。預(yù)計(jì)該公司將憑借多元數(shù)據(jù)要素和金融科技手段，為金融等領(lǐng)域提供多元征信服務(wù)與產(chǎn)品。

嚴(yán)把數(shù)據(jù)安全和合規(guī)關(guān)卡

　　隨著錢塘征信的加入，未來(lái)個(gè)人征信市場(chǎng)將如何“分蛋糕”，值得持續(xù)關(guān)注。

　　中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的需求場(chǎng)景日趨多元化。個(gè)人征信服務(wù)從傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域拓展至消費(fèi)金融、租賃、保險(xiǎn)、電商、出行等多個(gè)領(lǐng)域。消費(fèi)金融領(lǐng)域通過(guò)征信評(píng)估用戶信用風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)貸款審批效率;租賃行業(yè)依賴信用數(shù)據(jù)降低違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，技術(shù)創(chuàng)新成為核心競(jìng)爭(zhēng)力。征信機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)整合銀行信貸、公共繳費(fèi)記錄、社交數(shù)據(jù)等多維度信息，構(gòu)建精準(zhǔn)的信用評(píng)分模型。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托平臺(tái)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，推出基于AI的動(dòng)態(tài)信用評(píng)估工具，提升服務(wù)效率。未來(lái)個(gè)人征信的數(shù)據(jù)覆蓋范圍將持續(xù)擴(kuò)大，水電煤氣繳費(fèi)記錄、交通違章、電商交易等數(shù)據(jù)被逐步整合，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)的盲區(qū)。

　　在打破數(shù)據(jù)孤島的過(guò)程中，如何保證數(shù)據(jù)安全，成為征信機(jī)構(gòu)的一道必答題。

　　樸道征信表示，嚴(yán)格落實(shí)信息安全和業(yè)務(wù)合規(guī)要求，保障信息主體合法權(quán)益，公司搭建了組織、制度、流程、科技“四位一體”的數(shù)據(jù)安全智能管理體系，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理策略落地，強(qiáng)化安全運(yùn)營(yíng)管理體系。錢塘征信表示，將嚴(yán)格依法開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，保護(hù)好數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私，在市場(chǎng)化法治化軌道上創(chuàng)新發(fā)展。

　　素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，未來(lái)，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)容。一方面，央行要嚴(yán)格把關(guān)，緊緊把握行業(yè)入口，引入更多立場(chǎng)中立、數(shù)據(jù)安全風(fēng)控能力強(qiáng)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu);另一方面，針對(duì)潛在的信用數(shù)據(jù)收集邊界問(wèn)題、征信信息孤島問(wèn)題以及征信數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)等，要從頂層機(jī)制層面加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，從收集傳輸規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、安全評(píng)估等角度打造數(shù)據(jù)安全防護(hù)網(wǎng)，同時(shí)健全金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，暢通投訴反饋通道，從行政、司法層面加大對(duì)相關(guān)違規(guī)行為的打擊力度。